Pengertian Dan Sejarah Lengkap Bank

posted in: umum | 0

Kamu pasti pernah ke bank, namun, tahukah kamu awal mula sejarahnya tercipta bank? Nah, pada kesempatan kali ini saya akan memberitahu secara lengkap tentang apa itu bank, sejarah dan sebagainya. Penasaran? Langsung saja liat dibawah ini yuk.

Pengertian

Bank adalah sebuah lembaga intermediasi keuangan umumnya didirikan dengan kewenangan untuk menerima simpanan uang, meminjamkan uang, dan menerbitkan promes atau yang dikenal sebagai banknote. Kata bank berasal dari bahasa Italia banca berarti tempat penukaran uang.

Sedangkan menurut undang-undang perbankan bank adalah badan usaha yang menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan dan menyalurkannya kepada masyarakat dalam bentuk kredit dan atau bentuk-bentuk lainnya dalam rangka meningkatkan taraf hidup rakyat banyak.

Industri perbankan telah mengalami perubahan besar dalam beberapa tahun terakhir. Industri ini menjadi lebih kompetitif karena deregulasi peraturan. Saat ini, bank memiliki fleksibilitas pada layanan yang mereka tawarkan, lokasi tempat mereka beroperasi, dan tarif yang mereka bayar untuk simpanan deposan.

Perbankan dalam pengertian modern berevolusi pada abad ke-14 di kota-kota makmur di Renaisans Italia namun dalam banyak hal merupakan kelanjutan dari gagasan dan konsep kredit dan pinjaman yang berakar pada dunia kuno. Dalam sejarah perbankan, sejumlah dinasti perbankan, terutama, Medicis, the Fuggers, the Welsers, Berenbergs dan Rothschilds telah memainkan peran sentral selama berabad-abad. Bank ritel tertua yang ada adalah Banca Monte dei Paschi di Siena, sementara bank pedagang tertua ada di Berenberg Bank.

Sejarah Bank

Perbankan dimulai dengan bank-bank pedagang prototip pertama di dunia kuno, yang menghasilkan pinjaman gandum kepada petani dan pedagang yang membawa barang antar kota. Ini dimulai sekitar 2000 SM di Asyur dan Babilonia. Kemudian, di Yunani kuno dan selama Kekaisaran Romawi, kreditur yang berbasis di kuil membuat pinjaman dan menambahkan dua inovasi penting, mereka menerima simpanan dan mengganti uang. Arkeologi dari periode ini di China kuno dan India juga menunjukkan bukti aktivitas pemberian uang.

Asal-usul perbankan modern dapat dilacak ke Renaisans Italia abad pertengahan dan awal, ke kota-kota kaya di pusat dan utara seperti Florence, Lucca, Siena, Venesia dan Genoa. Keluarga Bardi dan Peruzzi mendominasi perbankan di Florence abad ke-14, mendirikan cabang di banyak bagian Eropa lainnya.

Salah satu bank Italia yang paling terkenal adalah Medici Bank, yang didirikan oleh Giovanni di Bicci de ‘Medici pada tahun 1397. Bank setoran negara yang paling awal dikenal, Banco di San Giorgio (Bank of St. George), didirikan pada 1407 di Genoa, Italia.

Praktik perbankan modern, termasuk perbankan cadangan pecahan dan penerbitan uang kertas, muncul pada abad ke-17 dan ke-18. Pedagang mulai menyimpan emas mereka dengan pandai emas di London, yang memiliki brankas pribadi, dan mengenakan biaya untuk layanan itu.

Sebagai gantinya setiap deposit logam mulia, para pandai emas mengeluarkan kuitansi yang mengesahkan kuantitas dan kemurnian logam yang mereka pegang sebagai bailee. Penerimaan ini tidak dapat diberikan, hanya deposan asli yang bisa mengumpulkan barang yang tersimpan.

Secara bertahap para pandai emas mulai meminjamkan uang tersebut atas nama deposan, yang menyebabkan perkembangan praktik perbankan modern, surat promes (yang berevolusi menjadi uang kertas) dikeluarkan untuk uang yang disetorkan sebagai pinjaman kepada pandai emas. Tukang emas itu membayar bunga atas simpanan ini. Karena surat promes dibayarkan berdasarkan permintaan, dan uang muka (pinjaman) kepada pelanggan tukang emas dibayar kembali dalam jangka waktu yang lebih lama, ini merupakan bentuk awal dari cadangan cadangan fraksi.

Catatan promissory berkembang menjadi instrumen yang dapat dialihkan yang bisa beredar sebagai bentuk uang aman dan nyaman yang didukung oleh janji tukang emas untuk membayar, mengizinkan pandai emas untuk memajukan pinjaman dengan sedikit risiko gagal bayar. Dengan demikian, pandai emas London menjadi pelopor perbankan dengan menciptakan uang baru berdasarkan kredit.

Bank of England adalah orang pertama yang memulai penerbitan uang kertas permanen pada tahun 1695. Royal Bank of Scotland mendirikan fasilitas cerukan pertama di tahun 1728. Pada awal abad ke-19 sebuah rumah kliring bankir didirikan di London untuk memungkinkan banyak bank melakukan transaksi yang jelas. Keluarga Rothschild mempelopori keuangan internasional dalam skala besar, membiayai pembelian kanal Suez untuk pemerintah Inggris.

Etimologi

Kata bank dipinjam di Inggris Tengah dari ban Perancis Tengah, dari Banca Italia Kuno, yang berarti “meja”, dari bangkai “bank, counter” Old High German. Bangku digunakan sebagai meja kerja sementara atau loket pertukaran selama Renaisans oleh Yahudi bankir Florentine, yang biasa melakukan transaksi di atas meja yang ditutupi taplak meja hijau.

Definisi

Definisi bank bervariasi dari satu negara ke negara lain. Lihat halaman negara yang relevan untuk informasi lebih lanjut.

Berdasarkan common law Inggris, seorang bankir didefinisikan sebagai orang yang menjalankan bisnis perbankan, yang ditentukan sebagai:

  • Melakukan giro untuk pelanggannya,
  • Membayar cek yang ditarik padanya dan dia
  • Mengumpulkan cek untuk pelanggannya.

Di kebanyakan yurisdiksi hukum yang umum ada Undang-undang Bills of Exchange yang menyusun undang-undang terkait dengan instrumen yang dapat dinegosiasikan, termasuk pemeriksaan, dan Undang-undang ini berisi definisi hukum dari bankir berjangka: bankir mencakup badan orang, baik yang tergabung atau tidak, siapa menjalankan bisnis perbankan ‘(Bagian 2, Interpretasi). Meskipun definisi ini tampak melingkar, sebenarnya fungsional, karena memastikan bahwa dasar hukum untuk transaksi bank seperti cek tidak bergantung pada bagaimana bank terstruktur atau diatur.

Bisnis perbankan ada di banyak negara hukum common law Inggris yang tidak ditentukan oleh undang-undang tetapi oleh common law, definisi di atas. Di dalam yurisdiksi common law Inggris lainnya, ada definisi hukum tentang bisnis perbankan atau bisnis perbankan. Ketika melihat definisi ini, penting untuk diingat bahwa mereka mendefinisikan bisnis perbankan untuk tujuan undang-undang, dan tidak harus secara umum.

Secara khusus, sebagian besar definisi berasal dari undang-undang yang bertujuan mengatur dan mengawasi bank daripada mengatur bisnis perbankan sebenarnya. Namun, dalam banyak kasus, definisi hukum sangat mencerminkan common law one. Contoh definisi undang-undang:

  • “Bisnis perbankan” berarti bisnis menerima uang untuk rekening lancar atau deposito, membayar dan mengumpulkan cek yang ditarik oleh atau dibayarkan oleh pelanggan, pembuatan uang muka kepada pelanggan, dan termasuk bisnis sejenis lainnya karena Otorita dapat memberikan resep untuk tujuan ini. Bertindak; (Banking Act (Singapura), Bagian 2, Interpretasi).
  • “Bisnis perbankan” berarti bisnis salah satu atau kedua hal berikut:
  1. Menerima dari uang umum mengenai tabungan saat ini, setoran, tabungan atau akun sejenis lainnya yang dapat dilunasi sesuai permintaan atau dalam waktu kurang dari 3 bulan atau dengan jangka waktu panggilan atau pemberitahuan kurang dari periode tersebut;
  2. Membayar atau mengumpulkan cek yang ditarik oleh atau dibayarkan oleh pelanggan.

Sejak kemunculan EFTPOS (Electronic Funds Transfer on Point Of Sale), kredit langsung, debit langsung dan internet banking, cek tersebut telah kehilangan keunggulannya di sebagian besar sistem perbankan sebagai instrumen pembayaran. Hal ini telah menyebabkan para ahli teori mengatakan bahwa definisi berbasis cek harus diperluas untuk mencakup lembaga keuangan yang melakukan giro pada pelanggan dan memungkinkan pelanggan membayar dan dibayar oleh pihak ketiga, walaupun mereka tidak membayar dan mengumpulkan cek.

Bisnis standar

Bank bertindak sebagai agen pembayaran dengan melakukan pengecekan atau giro pada nasabah, melakukan pengecekan cek oleh nasabah di bank, dan mengumpulkan cek yang disimpan ke rekening giro nasabah. Bank juga memungkinkan pembayaran pelanggan melalui metode pembayaran lainnya seperti Automated Clearing House (ACH), transfer Wire atau transfer telegrafik, EFTPOS, dan mesin teller otomatis (ATM).

Bank meminjam uang dengan menerima dana yang disetorkan ke giro, dengan menerima deposito berjangka, dan dengan menerbitkan surat utang seperti uang kertas dan obligasi. Bank meminjamkan uang dengan menghasilkan uang muka kepada nasabah pada giro, dengan melakukan pinjaman cicilan, dan dengan berinvestasi pada sekuritas hutang yang dapat dipasarkan dan bentuk pinjaman uang lainnya.

Bank menyediakan layanan pembayaran yang berbeda, dan rekening bank dianggap sangat diperlukan oleh sebagian besar bisnis dan individu. Non bank yang menyediakan layanan pembayaran seperti perusahaan remittance biasanya tidak dianggap sebagai pengganti rekening bank yang memadai.

Bank bisa menciptakan uang baru saat mereka melakukan pinjaman. Pinjaman baru di seluruh sistem perbankan menghasilkan simpanan baru di tempat lain di sistem. Pasokan uang biasanya meningkat dengan tindakan pinjaman, dan berkurang saat pinjaman dilunasi lebih cepat daripada yang baru dihasilkan. Di Inggris antara tahun 1997 dan 2007, terjadi peningkatan jumlah uang beredar, yang sebagian besar disebabkan oleh lebih banyak pinjaman bank, yang mendorong harga properti dan meningkatkan hutang swasta.

Jumlah uang dalam perekonomian yang diukur oleh M4 di Inggris meningkat dari £ 750 miliar menjadi £ 1700 miliar antara tahun 1997 dan 2007, sebagian besar kenaikan yang disebabkan oleh pinjaman bank. Jika semua bank meningkatkan pinjaman mereka bersama-sama, maka mereka dapat mengharapkan simpanan baru kembali ke mereka dan jumlah uang dalam perekonomian akan meningkat.

Pinjaman yang berlebihan atau berisiko dapat menyebabkan peminjam gagal bayar, bank kemudian menjadi lebih berhati-hati, sehingga pinjamannya sedikit berkurang dan oleh karena itu lebih sedikit uang sehingga ekonomi bisa turun dari boom ke bust seperti yang terjadi di Inggris dan banyak ekonomi Barat lainnya setelah tahun 2007.

Rentang kegiatan

Kegiatan yang dilakukan oleh bank meliputi perbankan pribadi, perbankan korporasi, perbankan investasi, perbankan swasta, perbankan transaksi, asuransi, pembiayaan konsumen, perdagangan valuta asing, perdagangan komoditas, perdagangan saham, futures dan perdagangan pilihan dan perdagangan pasar uang.

Saluran

Bank menawarkan berbagai saluran untuk mengakses layanan perbankan dan layanan lainnya:

  • Mesin teller otomatis
  • Cabang di lokasi ritel
  • Pusat panggilan
  • Mail: kebanyakan bank menerima setoran cek melalui surat dan menggunakan email untuk berkomunikasi dengan pelanggan mereka, mis. dengan mengirimkan pernyataan
  • Mobile banking adalah metode penggunaan telepon genggam seseorang untuk melakukan transaksi perbankan
  • Perbankan online adalah istilah yang digunakan untuk melakukan beberapa transaksi, pembayaran dll melalui Internet
  • Relationship manager, kebanyakan untuk private banking atau business banking, sering mengunjungi nasabah di rumah atau bisnis mereka
  • Telephone banking adalah layanan yang memungkinkan pelanggannya melakukan transaksi melalui telepon dengan petugas otomatis, atau bila diminta, dengan operator telepon
  • Video banking adalah istilah yang digunakan untuk melakukan transaksi perbankan atau konsultasi perbankan profesional melalui koneksi video dan audio jarak jauh. Video banking dapat dilakukan melalui mesin transaksi perbankan yang dibangun (mirip dengan mesin teller otomatis), atau melalui konferensi video yang memungkinkan kliring cabang bank.
  • DSA adalah Agen Penjualan Langsung, yang bekerja untuk bank berdasarkan kontrak. Tugas utamanya adalah untuk meningkatkan basis nasabah bagi bank.

Model bisnis

Bank dapat menghasilkan pendapatan dengan berbagai cara, termasuk bunga, biaya transaksi dan saran keuangan. Secara tradisional, metode yang paling signifikan adalah melalui pengisian bunga atas modal yang diberikannya kepada pelanggan. Keuntungan bank dari perbedaan antara tingkat bunga yang dibayarkannya untuk deposito dan sumber dana lainnya dan tingkat bunga itu biaya dalam kegiatan pemberian pinjaman.

Perbedaan ini disebut sebagai spread antara biaya dana dan tingkat bunga pinjaman. Secara historis, profitabilitas dari kegiatan pemberian pinjaman bersifat siklis dan bergantung pada kebutuhan dan kekuatan nasabah pinjaman dan tahap siklus ekonomi. Saran biaya dan keuangan merupakan aliran pendapatan yang lebih stabil dan bank karenanya lebih menekankan jalur pendapatan ini untuk memperlancar kinerja keuangan mereka.

Dalam 20 tahun terakhir, bank-bank Amerika telah mengambil banyak tindakan untuk memastikan bahwa mereka tetap menguntungkan sambil merespons kondisi pasar yang semakin berubah.

  • Pertama, ini termasuk Gramm-Leach-Bliley Act, yang memungkinkan bank untuk bergabung lagi dengan investasi dan rumah asuransi. Menggabungkan fungsi perbankan, investasi, dan asuransi memungkinkan bank-bank tradisional merespons tuntutan konsumen terhadap “one-stop shopping” dengan memungkinkan penjualan silang produk (yang diharapkan bank juga akan meningkatkan profitabilitas).
  • Kedua, mereka telah memperluas penggunaan harga berbasis risiko dari pemberian pinjaman usaha ke pinjaman konsumen, yang berarti mengenakan suku bunga yang lebih tinggi kepada pelanggan yang dianggap sebagai risiko kredit lebih tinggi dan dengan demikian meningkatkan kemungkinan gagal bayar atas pinjaman. Ini membantu untuk mengimbangi kerugian dari pinjaman macet, menurunkan harga pinjaman kepada mereka yang memiliki sejarah kredit yang lebih baik dan menawarkan produk kredit kepada nasabah berisiko tinggi yang jika tidak ditolak kreditnya.
  • Ketiga, mereka telah berusaha untuk meningkatkan metode pemrosesan pembayaran yang tersedia bagi masyarakat umum dan klien bisnis. Produk ini meliputi kartu debit, kartu prabayar, smart card, dan kartu kredit. Mereka mempermudah konsumen untuk melakukan transaksi dengan mudah dan memperlancar konsumsi mereka dari waktu ke waktu (di beberapa negara dengan sistem keuangan terbelakang, masih umum untuk menangani secara ketat uang tunai, termasuk membawa koper yang berisi uang tunai untuk membeli rumah). Namun, dengan kemudahan kredit yang mudah, ada juga peningkatan risiko bahwa konsumen akan salah mengatur sumber keuangan mereka dan menumpuk utang yang berlebihan. Bank menghasilkan uang dari produk kartu melalui biaya bunga dan biaya yang dikenakan kepada pemegang kartu, dan biaya transaksi ke pengecer yang menerima kartu kredit dan / atau debit bank untuk pembayaran. Ini membantu dalam menghasilkan keuntungan dan memfasilitasi pembangunan ekonomi secara keseluruhan.

Produk

Eceran

  • Rekening tabungan
  • Rekening deposito berulang
  • Rekening deposito tetap
  • Akun pasar uang
  • Sertifikat setoran (CD)
  • Rekening pensiun perorangan (IRA)
  • Kartu kredit
  • Kartu debit
  • Hipotek
  • Dana bersama
  • Pinjaman pribadi
  • Deposito berjangka
  • Kartu ATM
  • Akun saat ini
  • Periksa buku
  • Mesin Teller Otomatis (ATM)

Bisnis (atau komersial/investasi) perbankan

  • Pinjaman usaha
  • Peningkatan modal (equity / debt / hibrida)
  • Kredit revolving
  • Manajemen risiko (valuta asing (FX)), suku bunga, komoditas, derivatif)
  • Pinjaman berjangka
  • Layanan pengelolaan kas (kotak kunci, pengambilan deposit jarak jauh, pemrosesan pedagang)
  • Layanan kredit

Modal dan risiko

Bank menghadapi sejumlah risiko untuk menjalankan bisnis mereka dan seberapa baik risiko ini dikelola dan dipahami merupakan pendorong utama di balik profitabilitas, dan berapa modal yang harus dimiliki bank. Modal bank terutama terdiri dari ekuitas, laba ditahan dan hutang subordinasi.

Setelah krisis keuangan 2007-2009, regulator memaksa bank untuk menerbitkan obligasi konversi Contingent (CoCos). Ini adalah sekuritas modal hibrida yang menyerap kerugian sesuai dengan persyaratan kontrak mereka ketika modal bank penerbit turun di bawah tingkat tertentu. Kemudian utang berkurang dan kapitalisasi bank mendapat dorongan. Karena kapasitas mereka untuk menyerap kerugian, CoCos memiliki potensi untuk memenuhi kebutuhan modal peraturan.

Beberapa risiko utama yang dihadapi bank meliputi:

  • Risiko kredit: risiko kerugian yang timbul dari peminjam yang tidak melakukan pembayaran seperti yang dijanjikan. [20]
  • Risiko likuiditas: risiko bahwa keamanan atau aset tertentu tidak dapat diperdagangkan dengan cukup cepat di pasar untuk mencegah kerugian (atau membuat keuntungan yang dibutuhkan).
  • Risiko pasar: risiko bahwa nilai portofolio, baik portofolio investasi atau portofolio perdagangan, akan turun karena adanya perubahan nilai faktor risiko pasar.
  • Risiko operasional: risiko yang timbul dari pelaksanaan fungsi bisnis perusahaan.
  • Risiko Reputasi: jenis risiko yang berkaitan dengan kepercayaan bisnis.
  • Risiko makroekonomi: risiko yang terkait dengan ekonomi agregat yang sedang dioperasikan bank.

Kebutuhan modal adalah peraturan bank, yang menetapkan kerangka kerja dimana bank atau lembaga penyimpanan harus mengelola neraca keuangannya. Kategorisasi aset dan modal sangat terstandarisasi sehingga bisa tertimbang dengan risiko.

Bank dalam perekonomian

Fungsi ekonomi

Fungsi ekonomi bank meliputi:

  1. Masalah uang, dalam bentuk uang kertas dan giro tergantung cek atau pembayaran sesuai pesanan nasabah. Klaim di bank dapat bertindak sebagai uang karena dapat dinegosiasikan atau dilunasi sesuai permintaan, dan karenanya bernilai nominal. Mereka dapat dipindahtangankan secara efektif hanya dengan pengiriman belaka, dalam kasus uang kertas, atau dengan menarik cek bahwa penerima pembayaran dapat melakukan bank atau uang tunai.
  2. Kelalaian dan penyelesaian pembayaran – bank bertindak sebagai agen penagihan dan pembayaran untuk pelanggan, berpartisipasi dalam sistem kliring dan penyelesaian antar bank untuk mengumpulkan, menyajikan, menyajikan, dan membayar instrumen pembayaran. Hal ini memungkinkan bank untuk menghemat cadangan yang ditahan untuk penyelesaian pembayaran, karena pembayaran dari dalam dan luar saling mengimbangi. Ini juga memungkinkan pengimbangan arus pembayaran antara wilayah geografis, mengurangi biaya penyelesaian di antara keduanya.
  3. Intermediasi kredit – bank meminjam dan meminjamkan back-to-back pada rekening mereka sendiri sebagai orang tengah.
  4. Peningkatan kualitas kredit – bank meminjamkan uang kepada peminjam komersial dan pribadi biasa (kualitas kredit biasa), namun peminjam berkualitas tinggi. Perbaikan berasal dari diversifikasi aset dan modal bank yang memberikan penyangga untuk menyerap kerugian tanpa gagal memenuhi kewajibannya. Namun, uang kertas dan deposito umumnya tidak aman. Jika bank mengalami kesulitan dan menjaminkan aset sebagai jaminan, untuk meningkatkan dana yang harus terus beroperasi, ini menempatkan pemegang catatan dan deposan dalam posisi subordinasi secara ekonomi.
  5. Ketidaksesuaian kewajiban aset / transformasi Jatuh Tempo – bank meminjam lebih banyak pada hutang permintaan dan hutang jangka pendek, namun memberikan pinjaman jangka panjang lebih banyak. Dengan kata lain, mereka meminjam pendek dan meminjamkan panjang. Dengan kualitas kredit yang lebih kuat daripada kebanyakan peminjam lainnya, bank dapat melakukan hal ini dengan menggabungkan beberapa masalah (misalnya menerima deposito dan menerbitkan uang kertas) dan penebusan (misalnya penarikan dan pelunasan uang kertas), mempertahankan cadangan uang tunai, melakukan investasi dalam surat-surat berharga yang dapat dengan mudah dikonversi untuk mencairkan jika diperlukan, dan meningkatkan dana pengganti sesuai kebutuhan dari berbagai sumber (misalnya pasar uang tunai grosir dan pasar sekuritas).
  6. Penciptaan/penghancuran uang, setiap kali bank memberikan pinjaman dalam sistem perbankan cadangan pecahan, sejumlah uang baru dibuat dan sebaliknya, kapan pun pokok pinjaman yang dilunasi tersebut dihancurkan.

Krisis bank

Bank rentan terhadap berbagai bentuk risiko yang memicu krisis sistemik sesekali. Ini termasuk risiko likuiditas (di mana banyak deposan dapat meminta penarikan melebihi dana yang tersedia), risiko kredit (kemungkinan orang yang berhutang uang kepada bank tidak akan membayarnya), dan risiko suku bunga (kemungkinan bank tersebut akan menjadi tidak menguntungkan, jika kenaikan suku bunga memaksanya untuk membayar lebih banyak pada simpanannya daripada yang diterimanya pada pinjamannya).

Krisis perbankan telah berkembang berkali-kali sepanjang sejarah, ketika satu atau lebih risiko muncul bagi sektor perbankan secara keseluruhan. Contoh-contoh yang menonjol termasuk bank runs yang terjadi selama Great Depression, krisis Tabungan dan Pinjaman A.S. pada tahun 1980an dan awal 1990an, krisis perbankan Jepang selama tahun 1990an, dan krisis subprime mortgage pada tahun 2000an.

Ukuran industri perbankan global

Aset dari 1.000 bank terbesar di dunia tumbuh sebesar 6,8% pada tahun 2008/2009 menjadi rekor US $ 96,4 triliun sementara keuntungan turun 85% menjadi US $ 115 miliar. Pertumbuhan aset dalam kondisi pasar yang buruk sebagian besar merupakan hasil rekapitalisasi.

Bank-bank Uni Eropa memegang bagian terbesar dari jumlah tersebut, 56% di tahun 2008/2009, turun dari 61% di tahun sebelumnya. Saham bank-bank di Asia meningkat dari 12% menjadi 14% sepanjang tahun, sementara pangsa bank AS meningkat dari 11% menjadi 13%. Pendapatan fee yang dihasilkan oleh investment banking global mencapai US $ 66,3 miliar di tahun 2009, naik 12% pada tahun sebelumnya.

Amerika Serikat memiliki sebagian besar bank di dunia dalam hal institusi (5.330 per 2015) dan mungkin cabang (81.607 pada 2015). [23] Ini merupakan indikator struktur geografi dan peraturan Amerika Serikat, yang menghasilkan sejumlah besar institusi kecil dan menengah dalam sistem perbankannya.

Pada bulan November 2009, 4 bank teratas China memiliki lebih dari 67.000 cabang (ICBC: 18000+, BOC: 12000+, CCB: 13000+, ABC: 24000+) dengan 140 bank kecil tambahan dengan jumlah cabang yang belum ditentukan. Jepang memiliki 129 bank dan 12.000 cabang. Pada tahun 2004, Jerman, Prancis, dan Italia masing-masing memiliki lebih dari 30.000 cabang lebih dari dua kali lipat dari 15.000 cabang di Inggris.

Peraturan

Saat ini bank umum diatur di sebagian besar yurisdiksi oleh badan pemerintah dan memerlukan izin bank khusus untuk beroperasi. Biasanya definisi bisnis perbankan untuk tujuan peraturan diperluas untuk memasukkan penerimaan deposito, walaupun tidak dapat dibayarkan sesuai pesanan nasabah walaupun pinjaman uang, pada umumnya tidak termasuk dalam definisi.

Tidak seperti kebanyakan industri lain yang diatur, regulator biasanya juga merupakan peserta di pasar, baik sebagai bank sentral publik maupun swasta. Bank sentral juga biasanya memiliki monopoli bisnis penerbitan uang kertas. Namun, di beberapa negara hal ini tidak terjadi. Di Inggris, misalnya, Otoritas Jasa Keuangan melisensikan bank, dan beberapa bank umum (seperti Bank of Scotland) menerbitkan uang kertas mereka sendiri selain yang dikeluarkan oleh Bank of England, bank sentral pemerintah Inggris.

Hukum perbankan didasarkan pada analisis kontraktual tentang hubungan antara bank (didefinisikan di atas) dan pelanggan – didefinisikan sebagai entitas dimana bank setuju untuk melakukan suatu rekening.

Undang-undang tersebut menyiratkan hak dan kewajiban ke dalam hubungan ini sebagai berikut:

  1. Saldo rekening bank adalah posisi keuangan antara bank dan nasabah: bila akun dalam kredit, bank berhutang kepada nasabah; Bila rekeningnya terlalu banyak, pelanggan berhutang kepada bank.
  2. Bank setuju untuk membayar cek pelanggan sampai jumlah yang ada pada kredit akun pelanggan, ditambah dengan batas cerukan yang disepakati.
  3. Bank mungkin tidak membayar dari rekening pelanggan tanpa mandat dari pelanggan, mis. cek yang ditarik oleh pelanggan.
  4. Bank setuju untuk segera mengumpulkan cek yang disimpan ke rekening pelanggan sebagai agen pelanggan, dan untuk mengkredit hasil penjualan ke rekening pelanggan.
  5. Bank memiliki hak untuk menggabungkan akun nasabah, karena masing-masing akun merupakan aspek hubungan kredit yang sama.
  6. Bank memiliki hak gadai atas cek yang disimpan ke rekening pelanggan, sejauh nasabah berhutang budi kepada bank.
  7. Bank tidak boleh mengungkapkan rincian transaksi melalui rekening pelanggan – kecuali jika pelanggan menyetujui, ada kewajiban publik untuk mengungkapkan, kepentingan bank memerlukannya, atau tuntutan hukum tersebut.
  8. Bank tidak boleh menutup rekening pelanggan tanpa pemberitahuan yang wajar, karena cek luar biasa dalam kegiatan bisnis biasa selama beberapa hari.

Persyaratan kontrak tersirat ini dapat dimodifikasi dengan persetujuan tertulis antara pelanggan dan bank. Statuta dan peraturan yang berlaku dalam yurisdiksi tertentu juga dapat memodifikasi persyaratan di atas dan atau membuat hak, kewajiban atau batasan baru yang relevan dengan hubungan nasabah-bank.

Beberapa jenis lembaga keuangan, seperti masyarakat bangunan dan serikat kredit, sebagian atau seluruhnya bebas dari persyaratan lisensi bank, dan oleh karena itu diatur dalam peraturan yang berbeda.

Persyaratan untuk penerbitan lisensi bank bervariasi antara yurisdiksi, namun biasanya meliputi:

  1. Modal minimum
  2. Rasio modal minimum
  3. Persyaratan ‘Fit and Proper’ untuk pengendali, pemilik, direktur, atau pejabat senior bank
  4. Persetujuan rencana bisnis bank cukup bijaksana dan masuk akal.

Jenis perbankan

Kegiatan bank dapat dibagi menjadi:

  • Perbankan ritel, berhubungan langsung dengan individu dan usaha kecil;
  • Bisnis perbankan, memberikan layanan kepada bisnis mid-market;
  • Perbankan korporasi, diarahkan pada entitas bisnis besar;
  • Perbankan swasta, memberikan layanan pengelolaan kekayaan kepada individu dan keluarga bernilai tinggi;
  • Investment banking, berkaitan dengan aktivitas di pasar keuangan.

Sebagian besar bank menghasilkan keuntungan, perusahaan swasta. Namun, sebagian dimiliki oleh pemerintah, atau organisasi nirlaba.

Jenis bank

  • Bank umum: istilah yang digunakan untuk bank normal untuk membedakannya dari bank investasi. Setelah Depresi Besar, Kongres A.S. mensyaratkan bank hanya terlibat dalam aktivitas perbankan, sedangkan bank investasi terbatas pada aktivitas pasar modal. Karena keduanya tidak lagi harus berada di bawah kepemilikan terpisah, beberapa menggunakan istilah “bank komersial” untuk merujuk pada bank atau divisi bank yang sebagian besar berhubungan dengan deposito dan pinjaman dari perusahaan atau bisnis besar.
  • Bank komunitas: institusi keuangan yang beroperasi secara lokal yang memberdayakan karyawan untuk membuat keputusan lokal untuk melayani pelanggan dan mitra mereka.
  • Bank pengembangan masyarakat: bank yang diatur yang menyediakan layanan keuangan dan kredit ke pasar atau populasi yang kurang terlayani.
  • Bank pembangunan tanah: Bank khusus yang menyediakan pinjaman jangka panjang disebut bank pengembangan lahan (land development banks/LDB). Sejarah LDB sudah cukup tua. LDB pertama dimulai di Jhang di Punjab pada tahun 1920. Tujuan utama LDB adalah untuk mempromosikan pengembangan lahan, pertanian dan meningkatkan produksi pertanian. LDB memberikan pembiayaan jangka panjang kepada anggota secara langsung melalui cabang mereka.
  • Serikat kredit atau bank koperasi: koperasi nirlaba milik deposan dan sering menawarkan suku bunga lebih menguntungkan daripada bank nirlaba. Biasanya, keanggotaan dibatasi untuk karyawan perusahaan tertentu, penduduk di wilayah tertentu, anggota serikat tertentu atau organisasi keagamaan, dan keluarga dekat mereka.
  • Bank tabungan pos: bank tabungan yang terkait dengan sistem pos nasional.
  • Bank swasta: bank yang mengelola aset individu dengan nilai bersih tinggi. Secara historis, minimal USD 1 juta diharuskan membuka rekening, namun, selama bertahun-tahun terakhir, banyak bank swasta telah menurunkan rintangan masuk mereka menjadi USD 350.000 untuk investor swasta.
  • Bank-bank di luar negeri: bank-bank yang berada di yurisdiksi dengan pajak dan peraturan yang rendah. Banyak bank lepas pantai pada dasarnya adalah bank swasta.
  • Tabungan bank: di Eropa, bank tabungan berakar pada abad ke-19 atau bahkan di abad ke-18. Tujuan awal mereka adalah untuk menyediakan produk tabungan yang mudah diakses ke semua lapisan penduduk. Di beberapa negara, bank tabungan diciptakan berdasarkan inisiatif publik; Di pihak lain, individu yang berkomitmen secara sosial menciptakan fondasi untuk menerapkan infrastruktur yang diperlukan. Saat ini, bank-bank tabungan Eropa tetap fokus pada perbankan ritel: pembayaran, produk tabungan, kredit dan asuransi untuk perorangan atau perusahaan kecil dan menengah. Terlepas dari fokus ritel ini, mereka juga berbeda dari bank umum melalui jaringan distribusi mereka yang terdesentralisasi, memberikan jangkauan regional dan lokal, dan dengan pendekatan tanggung jawab sosial mereka terhadap bisnis dan masyarakat.
  • Membangun masyarakat dan Landesbanks, lembaga yang melakukan perbankan ritel.
  • Bank-bank etis: bank-bank yang memprioritaskan transparansi semua operasi dan hanya membuat apa yang mereka anggap sebagai investasi yang bertanggung jawab secara sosial.
  • Bank langsung atau hanya internet adalah operasi perbankan tanpa cabang bank fisik, disusun dan diterapkan sepenuhnya dengan komputer berjejaring.

Jenis bank investasi

  • Bank investasi “menanggung” (menjamin penjualan) saham dan obligasi, memperdagangkan akun mereka sendiri, membuat pasar, menyediakan manajemen investasi, dan menasihati perusahaan mengenai aktivitas pasar modal seperti merger dan akuisisi.
  • Bank-bank pedagang secara tradisional adalah bank-bank yang bergerak di bidang trade finance. Definisi modern, bagaimanapun, mengacu pada bank-bank yang memberikan modal kepada perusahaan dalam bentuk saham daripada pinjaman. Tidak seperti topi usaha, mereka cenderung tidak berinvestasi di perusahaan baru.

Keduanya digabungkan

  • Bank universal, yang lebih dikenal sebagai perusahaan jasa keuangan, terlibat dalam beberapa kegiatan ini. Bank-bank besar ini adalah kelompok yang sangat terdiversifikasi, antara lain, juga mendistribusikan asuransi, oleh karena itu istilah bancassurance, kata portmanteau yang menggabungkan “banque atau bank” dan “assurance”, yang menandakan bahwa perbankan dan asuransi disediakan oleh entitas perusahaan yang sama.

Jenis bank lainnya

  • Bank-bank sentral biasanya milik pemerintah dan dikenai tanggung jawab kuasi-regulasi, seperti mengawasi bank umum, atau mengendalikan tingkat bunga tunai. Mereka umumnya memberikan likuiditas pada sistem perbankan dan bertindak sebagai pemberi pinjaman terakhir dalam menghadapi krisis.
  • Bank Islam mematuhi konsep hukum Islam. Bentuk perbankan ini berkisar pada beberapa prinsip mapan berdasarkan kanon Islam. Semua aktivitas perbankan harus menghindari ketertarikan, sebuah konsep yang dilarang dalam Islam. Sebagai gantinya, bank memperoleh keuntungan (markup) dan biaya pada fasilitas pembiayaan yang meluas ke pelanggan.

Tantangan dalam industri perbankan

Amerika Serikat

Industri perbankan Amerika Serikat adalah salah satu yang paling diatur dan dijaga ketat di dunia, dengan beberapa regulator khusus dan terfokus. Semua bank dengan deposito yang diasuransikan dengan FDIC memiliki Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) sebagai regulator. Namun, untuk pemeriksaan kesehatan (yaitu, apakah bank beroperasi dengan cara yang benar), Federal Reserve adalah regulator federal utama untuk bank negara anggota Fed.

Kantor Pengawas Keuangan Mata Uang (OCC) adalah regulator federal utama untuk bank nasional; dan Office of Thrift Supervision, atau OTS, adalah regulator federal utama untuk penghematan. Bank negara bukan anggota diperiksa oleh lembaga negara maupun FDIC. Bank nasional memiliki satu regulator utama.

Setiap badan pengatur memiliki peraturan dan peraturan masing-masing yang harus dilekatkan oleh bank dan penghematan. Lembaga Pemeriksaan Lembaga Keuangan Federal (FFIEC) didirikan pada tahun 1979 sebagai badan antar badan resmi yang diberdayakan untuk memberi resep prinsip seragam, standar, dan formulir pelaporan untuk pemeriksaan federal lembaga keuangan. Meskipun FFIEC telah menghasilkan tingkat konsistensi peraturan yang lebih tinggi di antara agensi, peraturan dan peraturan terus berubah.

Selain mengubah peraturan, perubahan dalam industri telah menyebabkan konsolidasi di dalam Federal Reserve, FDIC, OTS, dan OCC. Kantor telah ditutup, daerah pengawas telah digabungkan, tingkat staf telah berkurang dan anggaran telah dipotong. Regulator yang tersisa menghadapi beban yang meningkat dengan meningkatnya beban kerja dan lebih banyak bank per regulator.

Sementara bank berjuang untuk mengikuti perubahan di lingkungan peraturan, regulator berjuang untuk mengelola beban kerja mereka dan mengatur bank mereka secara efektif. Dampak dari perubahan ini adalah bahwa bank menerima sedikit penilaian langsung oleh regulator, sedikit waktu yang dihabiskan dengan masing-masing institusi, dan potensi lebih banyak masalah tergelincir melalui celah-celah, yang berpotensi mengakibatkan peningkatan kegagalan bank secara keseluruhan di seluruh Amerika Serikat.

Perubahan lingkungan ekonomi memiliki dampak signifikan pada bank dan penghematan karena mereka berjuang untuk secara efektif mengelola tingkat suku bunga mereka yang menyebar dalam menghadapi tingkat suku bunga pinjaman, tingkat persaingan deposito dan perubahan pasar yang rendah, tren industri dan fluktuasi ekonomi.

Sudah menjadi tantangan bagi bank untuk secara efektif menetapkan strategi pertumbuhan mereka dengan pasar ekonomi baru-baru ini. Sebuah lingkungan suku bunga yang meningkat tampaknya membantu lembaga keuangan, namun dampak perubahan pada konsumen dan bisnis tidak dapat diprediksi dan tantangannya tetap bagi bank untuk tumbuh dan secara efektif mengelola spread tersebut untuk menghasilkan imbal hasil kepada pemegang saham mereka.

Pengelolaan portofolio aset bank juga tetap menjadi tantangan di lingkungan ekonomi saat ini. Pinjaman adalah kategori aset utama bank dan ketika kualitas pinjaman menjadi tersangka, dasar bank terguncang ke intinya. Meski selalu menjadi masalah bagi bank, penurunan kualitas aset telah menjadi masalah besar bagi lembaga keuangan.

Ada beberapa alasan untuk ini, salah satunya adalah sikap longgar yang diadopsi beberapa bank karena tahun-tahun “masa-masa yang baik.” Potensi ini diperparah dengan berkurangnya pengawasan peraturan bank dan dalam beberapa kasus kedalaman manajemen . Masalah lebih mungkin terjadi tanpa terdeteksi, mengakibatkan dampak signifikan pada bank saat mereka ditemukan. Selain itu, bank, seperti bisnis, berjuang untuk memotong biaya dan akibatnya menghilangkan biaya tertentu, seperti program pelatihan karyawan yang memadai.

Bank juga menghadapi tantangan lain seperti kelompok penuaan. Di seluruh negeri, banyak tim manajemen dan dewan direksi bank sedang menua. Bank juga menghadapi tekanan yang terus menerus oleh pemegang saham, baik publik maupun swasta, untuk mencapai proyeksi pendapatan dan pertumbuhan.

Regulator memberi tekanan pada bank untuk mengelola berbagai kategori risiko. Perbankan juga merupakan industri yang sangat kompetitif. Bersaing di industri jasa keuangan semakin ketat dengan masuknya para pemain seperti agen asuransi, credit unions, check cashing services, perusahaan kartu kredit, dll.

Sebagai reaksi, bank telah mengembangkan aktivitasnya di instrumen keuangan, melalui operasi pasar keuangan seperti brokerage dan telah menjadi pemain besar dalam aktivitas tersebut.

Aktivitas pinjaman bank

Untuk bisa memberi pembeli rumah dan pembangun dengan dana yang dibutuhkan, bank harus bersaing memperebutkan deposito. Fenomena disintermediasi harus dilakukan oleh dolar dari tabungan dan masuk ke instrumen pasar langsung seperti kewajiban Departemen Perbendaharaan A.S., sekuritas lembaga, dan hutang perusahaan. Salah satu faktor terbesar dalam beberapa tahun terakhir dalam pergerakan deposito adalah pertumbuhan dana pasar uang yang luar biasa yang tingkat suku bunga yang lebih tinggi menarik simpanan konsumen.

Untuk bersaing memperebutkan deposito, lembaga tabungan AS menawarkan berbagai jenis rencana:

  • Passbook atau rekening deposito biasa – mengizinkan jumlah yang akan ditambahkan atau ditarik dari akun kapan saja.
  • SEKARANG dan Super NOW account – berfungsi seperti rekening giro tetapi mendapatkan bunga. Saldo minimum mungkin diperlukan pada akun Super NOW.
  • Rekening pasar uang – membawa batas bulanan transfer terdahulu ke rekening atau orang lain dan mungkin memerlukan saldo minimum atau rata-rata.
  • Rekening sertifikat – karena kehilangan sebagian atau seluruh penarikan sebelum jatuh tempo.
  • Perhatikan akun – akun sertifikat setara dengan jangka waktu tidak terbatas. Savers setuju untuk memberitahu institusi tersebut pada waktu yang ditentukan sebelum penarikan.
  • Rekening pensiun perorangan (IRA) dan rencana Keogh – suatu bentuk tabungan pensiun dimana dana yang disetorkan dan bunga yang diperoleh dikecualikan dari pajak penghasilan sampai setelah penarikan.
  • Memeriksa akun – ditawarkan oleh beberapa institusi berdasarkan batasan yang pasti.
  • Semua penarikan dan simpanan sepenuhnya merupakan satu-satunya keputusan dan tanggung jawab pemilik akun kecuali jika orang tua atau wali diwajibkan melakukan hal sebaliknya karena alasan hukum.
  • Akun klub dan rekening tabungan lainnya dirancang untuk membantu orang menabung secara teratur untuk memenuhi tujuan tertentu

Jenis akun

Laporan bank adalah catatan akuntansi yang dihasilkan oleh bank berdasarkan berbagai standar akuntansi dunia. Berdasarkan GAAP ada dua jenis akun: debit dan kredit. Akun kredit adalah Pendapatan, Ekuitas dan Kewajiban. Akun Debet adalah Aset dan Beban. Bank mengkredit rekening kredit untuk meningkatkan saldo, dan mendebet rekening kredit untuk mengurangi saldo.

Nasabah mendebet rekening tabungan/bank (aset) nya di buku besarnya saat melakukan deposit (dan akun biasanya debit), sedangkan nasabah mengkredit rekening kartu kredit (liability) di buku besarnya setiap kali dia menghabiskan uang (dan akun biasanya dalam bentuk kredit).

Ketika pelanggan membaca pernyataan banknya, pernyataan tersebut akan menunjukkan kredit ke rekening deposito, dan debit untuk penarikan dana. Nasabah dengan keseimbangan positif akan melihat keseimbangan ini tercermin sebagai saldo kredit pada laporan bank. Jika nasabah terlalu banyak, dia akan memiliki saldo negatif, tercermin sebagai saldo debet pada laporan bank.

Deposito pialang

Salah satu sumber deposito bagi bank adalah broker yang menyimpan sejumlah besar uang atas nama investor melalui perusahaan kepercayaan. Uang ini umumnya akan masuk ke bank yang menawarkan persyaratan yang paling menguntungkan, seringkali lebih baik daripada yang ditawarkan oleh deposan lokal. Mungkin bagi bank untuk melakukan bisnis tanpa deposit lokal sama sekali, semua dana ditengahi deposito.

Menerima sejumlah besar deposito semacam itu, atau “uang panas” seperti yang kadang-kadang disebut, menempatkan sebuah bank dalam posisi yang sulit dan terkadang berisiko, karena dana tersebut harus dipinjamkan atau diinvestasikan dengan cara yang menghasilkan pengembalian yang cukup untuk membayar biaya tinggi. Bunga dibayarkan pada deposito yang ditengahi. Hal ini dapat menyebabkan keputusan berisiko dan bahkan pada akhirnya kegagalan bank.

Bank yang gagal selama 2008 dan 2009 di Amerika Serikat selama krisis keuangan global memiliki rata-rata deposito berjangka empat kali lebih banyak sebagai persentase dari simpanan mereka daripada rata-rata bank. Deposito semacam itu, dikombinasikan dengan investasi real estat yang berisiko, diperhitungkan dalam krisis simpan pinjam pada tahun 1980an.

Peraturan deposito yang ditengahi ditentang oleh bank dengan alasan bahwa praktik tersebut dapat menjadi sumber pendanaan eksternal untuk menanamkan masyarakat dengan deposito lokal yang tidak mencukupi. Ada berbagai jenis akun: tabungan, berulang dan giro.

Rekening kustodian

Rekening kustodian adalah rekening dimana aset dimiliki untuk pihak ketiga. Misalnya, bisnis yang menerima hak asuh dana untuk klien sebelum konversi mereka, pengembalian atau mutasi mungkin memiliki rekening kustodian di bank untuk tujuan ini.

Globalisasi di industri perbankan

Di zaman modern telah terjadi pengurangan besar terhadap hambatan persaingan global di industri perbankan. Peningkatan teknologi telekomunikasi dan keuangan lainnya, seperti Bloomberg, telah memungkinkan bank untuk memperluas jangkauan mereka di seluruh dunia, karena mereka tidak lagi harus berada di dekat nasabah untuk mengelola keuangan dan risiko mereka.

Pertumbuhan kegiatan lintas batas juga telah meningkatkan permintaan bank yang dapat memberikan berbagai layanan lintas batas ke berbagai negara. Namun, terlepas dari pengurangan hambatan dan pertumbuhan dalam kegiatan lintas-batas ini, industri perbankan sama sekali tidak terglobalisasi seperti beberapa industri lainnya.

Di Amerika Serikat, misalnya, sangat sedikit bank yang bahkan khawatir tentang Undang-Undang Riegle-Neal, yang mempromosikan perbankan antar negara yang lebih efisien. Di sebagian besar negara di seluruh dunia, pangsa pasar untuk bank-bank milik asing saat ini kurang dari sepersepuluh dari seluruh saham pasar untuk bank-bank di negara tertentu.

Salah satu alasan industri perbankan belum sepenuhnya terglobalisasi adalah lebih mudah memiliki bank lokal memberikan pinjaman kepada usaha kecil dan perorangan. Di sisi lain, untuk perusahaan besar, tidak begitu penting di negara mana bank berada, karena informasi keuangan perusahaan tersedia di seluruh dunia.

Nah, itulah penjelasan mengenai bank. Gimana? Semoga setelah membaca artikel diatas kamu jadi lebih mengerti tentang apa itu bank dan semoga artikel diatas bisa menambah wawasan dan bermanfaat ya. Selamat membaca.